Чт. Мар 28th, 2024

Банк России: Основные финансовые продукты МФО и ломбардов

Заем в таких организациях гораздо проще оформить, чем традиционный банковский кредит, там намного лояльнее относятся к кредитным историям клиентов и выдают займы тем, кто не может воспользоваться по тем или иным причинам услугами банков. Эти условия, однако, повышают риски самих организаций, поэтому ставки по займам обычно выше, чем в случае с банковскими кредитами.

Остановимся на особенностях предоставления услуг ломбардами и МФО. Если говорить о предоставлении краткосрочных займов гражданам под залог движимого имущества ломбардами, то его особенности следующие: заем может получить физическое лицо на срок не более одного года с обязательным предоставлением залога. Именно заемщик должен являться законным владельцем имущества, которое он закладывает в ломбард.

Залогом может выступать разнообразное движимое имущество — ювелирные украшения, бытовая техника, автотранспорт; некоторые принимают меховые изделия и антиквариат. Залог обязательно передается на хранение в ломбард, который отвечает за его сохранность, страхуя за свой счет от риска утраты или повреждения. Оценка залога производится ломбардом бесплатно. При этом, согласно действующему законодательству заем в ломбарде оформляется одновременно двумя документами: договором потребительского займа и залоговым билетом, в которых фиксируются все основные параметры сделки, включая краткое описание закладываемого имущества и его оценочную стоимость.

Если заем не был погашен в срок, установленный договором, ломбард не может обратить взыскание на заложенную вещь в течение льготного месячного срока. По истечении льготного срока заложенная вещь считается невостребованной и ломбард имеет право ее продать и погасить долг, при этом заемщик имеет право выкупить заложенную вещь в любой момент до ее продажи, оплатив свой долг перед ломбардом. Дорогостоящие вещи (сумма оценки которых при получении займа была свыше 30 тыс. руб.) продаются через открытый аукцион, остальные вещи могут продаваться в обычном порядке. После реализации залога долг заемщика перед ломбардом погашается в любом случае, даже при нехватке средств, полученных после продажи, для полного погашения долга. Если вещь была продана дороже, чем была оценена, или сумма денег, полученная от продажи, превысила размер долга заемщика перед ломбардом, заемщик имеет право получить их в течение 3 лет, обратившись в ломбард.

Иные финансовые услуги, в том числе прием средств от физических лиц под проценты, ломбарды оказывать не вправе.

Перейдем к услугам, которые оказывают МФО. Возможности по предоставлению займов у МФО шире, чем у ломбардов, так как МФО, помимо займов физическим лицам, могут выдавать займы индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам. Кроме того, МФО могут предоставлять своим клиентам займы без залога.

В настоящее время существует 2 разновидности МФО: микрофинансовая компания (МФК) и микрокредитная компания (МКК), которые отличаются рядом особенностей. Так, основной долг физического лица в МФК по всем заключенным договорам микрозайма не может превышать 1 млн. рублей, для МКК предельный размер долга по потребительскому микрозайму еще меньше – не более 500 тыс. рублей по всем заключенным договорам. При выдаче микрозаймов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям ограничение для обоих видов МФО одинаковое – основной долг не должен превышать 3 млн. рублей. По договору микрозайма, заключенному после 1 января 2017 года, сроком до одного года, сумма процентов, которую МФО может начислить заемщику — физическому лицу, не должна превышать трехкратную сумму займа. Такое ограничение было законодательно введено по инициативе Банка России. После возникновения просрочки такого займа МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы. При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Можно выделить основные виды займов, которые выдают МФО:

1. «Займы до зарплаты» — займы на короткий срок (на несколько дней), которые выдаются без какого-либо обеспечения для покрытия экстренных расходов. По таким займам начисляются самые высокие проценты, погашаются они одним платежом в конце срока. Обычно граждане их берут на короткий срок (неделя, месяц), поэтому проценты не успевает вырасти до огромных значений.

2. Микрозаймы на покупку товаров или услуг. Такие займы могут выдаваться на длительный срок до нескольких месяцев или даже лет. Для удобства клиентов такой заем может погашаться частями по заранее определенному графику, как в банке. Такие займы МФО предоставляют в том числе под залог имущества (чаще всего автотранспорт, недвижимость), либо с поручительством. Процентные ставки по таким займам зависят от срока, наличия/отсутствия обеспечения, и обычно выше, чем по кредиту на аналогичных условиях в банке, но это не астрономические суммы.

3. Микрозаймы на предпринимательские цели. Их предоставлением чаще всего занимаются МФО, которые специализируются на выдаче займов субъектам малого и среднего бизнеса, в том числе и предпринимателям, которые не могут претендовать на получение традиционных банковских услуг по каким-либо причинам. Условия предоставления во многом схожи с предыдущим видом микрозаймов: речь идет о длительном сроке (до нескольких лет), возможности погашения по графику, гибком подходе к обеспечению.

Некоторые МФО предлагают гражданам не только взять заем, но и выступить в роли инвестора – разместить деньги в МФО на определенный срок под фиксированные проценты. Привлекать деньги граждан могут только МФК и только на сумму от 1,5 млн. руб. МКК такой возможности лишены.

Важно понимать, что инвестиции в МФК не являются вкладом – этот термин применим только в отношении банковских продуктов. Инвестиции в МФК не застрахованы в государственной системе страхования вкладов, сохранность средств не гарантируется государством.

К сведению

Отделение Ульяновск Волго-Вятского ГУ Банка России напоминает, что к выбору финансовой организации надо подходить максимально ответственно. На что следует обратить внимание?

Ломбарды, занимающиеся выдачей займов под залог изделий из драгоценных металлов и камней, должны находиться на специальном учете в Российской государственной пробирной палате.

Каждый ломбард обязан страховать находящееся у него заложенное или переданное на хранение имущество от рисков повреждения и утраты. Попросите сотрудников ломбарда показать полис или договор со страховой организацией, по которому будут застрахованы Ваши вещи.

Каждая МФО обязана состоять в государственном реестре микрофинансовых организаций. Проверить, зарегистрирована ли МФО в реестре, можно на официальном сайте Банка России cbr.ru в разделе «Финансовые рынки» — «Надзор за участниками финансовых рынков» — «Микрофинансирование и финансовая доступность».

МФО должна являться членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) в сфере финансового рынка. Реестр СРО также представлен на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки» — «Надзор за участниками финансовых рынков» — «Саморегулируемые организации».

фото с 4slovo.ru