Банк России: Особенности деятельности микрофинансовых организаций
— Что такое МФО?
Микрофинансовая организация (МФО) – это некредитная финансовая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Кроме того, называться МФО могут только те организации, которые состоят в государственном реестре. С ним можно ознакомиться на сайте Банка России (в разделе Финансовые рынки-Надзор за участниками финансовых рынков-Микрофинансирование). На прошлой неделе Банк России приступил к реализации проекта по маркированию в поисковой выдаче системы Яндекс сайтов МФО, сведения о которых содержатся одновременно в государственном реестре МФО и в реестре одной из трех действующих саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка (СРО). Таким образом при поиске информации через Яндекс можно будет понять: легально ли действует МФО или нет.
Все МФО подразделяются на два вида: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).
— В чем их отличия друг от друга? Сколько в Ульяновской области микрокредитных и микрофинансовых компаний?
МФК должны иметь капитал не менее 70 млн рублей. Они имеют право выдавать займы юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в размере до 3 млн рублей, физическим лицам – до 1 млн рублей. При этом только МФК могут привлекать денежные средства граждан в сумме не менее 1,5 млн рублей и выпускать облигации с учетом ряда ограничений. При этом важно знать, что средства, инвестированные в МФК – это не вклады в банке, они не застрахованы государством.
В свою очередь, МКК не имеют требований к минимальному размеру капитала. При этом сумма займа гражданам ограничена 500 тыс. рублей, а размер займа на предпринимательские нужды также не может превышать 3 млн рублей. Кроме того, им запрещено привлекать денежные средства граждан, не являющихся их учредителями, в какой бы то ни было форме, в том числе посредством облигаций.
В Ульяновской области на 1 июня 2017 года зарегистрированы 16 региональных микрофинансовых организаций, которые осуществляют деятельность в виде микрокредитных компаний. В настоящий момент на территории региона ни одной МФК не зарегистрировано.
— Процентные ставки по займам в МФО высокие, существуют ли какие-то ограничения по сумме начисленных по договору процентов?
Да, такие ограничения есть. С 1 января 2017 года по инициативе Банка России вступили в силу новые изменения законодательства, по которым максимальная сумма процентов, начисленных по краткосрочному договору (до 1 года) потребительского займа, не может превышать трехкратного размера суммы займа – так называемый коэффициент 3Х. Речь идет о договорах, заключенных с начала 2017 года. Так, при займе в 5 000 рублей, сумма начисленных процентов не может превысить 15 000 рублей, а итоговая сумма, которую необходимо вернуть, — 20 000 рублей соответственно. Обращаю внимание, что данное ограничение не касается особенностей начисления неустойки (штрафа, пени).
Также с 1 января 2017 года вступил в силу и т.н. коэффициент 2Х. Применяется эта мера ко всем договорам потребительского займа, заключенным с МФО на срок не более 1 года, после возникновения просрочки такого займа. МФО имеет право начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы. В это ограничение включены штрафы и пени.
Информация о предельных ограничениях суммы процентов по займу должна быть указана на первой странице договора займа, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия.
Хотелось бы обратить внимание на то, что займы населению – это не все, чем занимаются МФО. Значительную часть портфелей занимают займы малому и среднему бизнесу. Программы, которые предлагают МФО, становятся удачным решением для многих предпринимателей — особенно запускающих бизнес с нуля. Работа с субъектами малого и среднего предпринимательства строится по иным принципам, чем с физическими лицами. На развитие бизнеса можно получить заём и на полгода, и на год, и даже до пяти лет, что сопоставимо с банковским кредитованием, а благодаря различным программам государственной поддержки процентные ставки в сегменте займов МСП составляют от 8% годовых, то есть даже ниже, чем по банковским кредитам. При этом, как правило, МФО выдают займы быстрее и с меньшим количеством формальностей, чем банки.
— Несмотря на действия регулятора, на рынке по-прежнему действуют организации, осуществляющую свою деятельность под видом МФО незаконно. На что необходимо обратить внимание клиенту МФО, чтобы не стать жертвой мошенников?
Повторюсь: первым делом необходимо проверить, состоит ли МФО в реестре.
В названии организации, которая осуществляет микрофинансовую деятельность на законных основаниях, должны быть словосочетания «Микрофинансовая компания» или «Микрокредитная компания» в зависимости от ее вида .
Необходимо уточнить, является ли МФО членом одной из саморегулируемых организаций (СРО). Их реестр также представлен на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки» — «Надзор за участниками финансовых рынков» — «Саморегулируемые организации».
При этом хотелось бы обратить внимание, что МФО полноценные участники финансового рынка, и у них есть свои преимущества:
— они предлагают продукты, с которыми не работают банки (займы на короткий срок, незначительные суммы, займы без обеспечения);
— быстро принимают решения о выдаче займов;
— финансируют более рискованные проекты и стартапы в сегменте малого и среднего предпринимательства, при этом стоимость подобного финансирования, зачастую, меньше банковских кредитов;
— МФО, как и банки, являются источниками формирования кредитных историй,
При обращении в МФО необходимо помнить: если решились взять заем, то нужно четко спланировать его погашение, если есть желание инвестировать в МФО, то помните: инвестиции в МФО – это не вклады в банке, они не застрахованы государством.
Отделение Ульяновск
Волго-Вятского ГУ Банка России
фото с rorki.ru