Заволжский районный суд: Особенности рассмотрения мировыми судьями гражданских дел по искам, вытекающим из договоров, заключенных микрофинансовыми организациями, в 2017 году

По 52 из вынесены решения об удовлетворении исковых требований полностью, по 9 – о частичном удовлетворении исковых требований, по 1-му — об отказе в удовлетворении исковых требований.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности,) а также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившим в силу с 01 июля 2014 года (далее — Закон о потребительском кредите).

В целом при предъявлении мировым судьям исков по договорам микрозаймов истцы — микрофинансовые организации, а также организации – цессионарии правильно производили расчет задолженности по договорам микрозаймов, с которыми соглашались мировые судьи при вынесении решения.

Следует отметить, что актуальные вопросы применения судами законодательства о защите прав потребителей освещались в тематических обзорах судебной практики, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, в частности, в связи с приятием Верховным Судом Российской Федерации Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (далее – Обзор), утвержденным 27.09.2017 изменилась практика по рассмотрению мировыми судьями гражданских дел вышеуказанной категории.

1. Так согласно п. 9 указанного выше Обзора начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

В п. 4 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что договор микрозайма — договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Например, на основании договора займа от 02 апреля 2014 года кредитор предоставил заемщику денежные средства в качестве займа в сумме 3000 рублей. Согласно договору займа срок его предоставления был определен в 30 календарных дней.

На основании п. 1.3 договора займа проценты за пользование займом устанавливаются в размере 1,9 % от суммы займа за каждый день пользования займом (693,5% годовых).

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом на срок заключения договора подлежит исчислению исходя из размера процентов, установленных соглашением сторон, а по истечении срока предоставления займа исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма в виду нижеследующего.

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 02 апреля 2014 г.

2. После утверждения 27.09.2017 Президиумом Верховного Суда Российской Федерации указанного выше Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, при толковании положения законодательства о полной стоимости потребительских кредитов, заключенных в период с 01.07.2014 по 28.03.2016 г., судьи приходили к выводу о том, что проценты за пользование займом должны рассчитываться исходя не из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки, а к таким договорам должны применяться нормы ФЗ от 21.12.2013 № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма без обеспечения сроком до 1 года является не средневзвешанная процентная ставка, установленная Банком России, а среднерыночные значения полной стоимости кредитов указанной категории.

Так, в соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 указанного Федерального закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями ч. 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В силу части 2 статьи 17 указанного Закона он применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу – 01.07.2014.

Например, если договор микрозайма был заключен после 01.07.2014, то к такому договору должны применяться нормы ФЗ от 21.12.2013 № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма без обеспечения сроком до 1 года является не средневзвешанная процентная ставка, установленная Банком России, а среднерыночные значения полной стоимости кредитов указанной категории.

При этом ни нормы о договоре займа (ст.809 ГК РФ), ни Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 не ограничивают размер процентов за пользование займом, ограничения введены только в отношении полной стоимости потребительского кредита (займа).

3. Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

Указанное выше ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до четырехкратного размера суммы займа должно применяться к договорам микрозаймов, заключенным с 29 марта 2016 года.

Например, 23 апреля 2016 г. был заключен договор потребительского займа с предоставлением заемщику займа в размере 2 000 рублей с начислением процентов в размере 1.5 % за каждый день пользования заемщиком денежными средствами. Согласно Договора Заемщик обязуется возвратить полученный заем и уплатить займодавцу проценты за пользование займом 7 мая 2016 г. В установленный срок оплата суммы займа и процентов по договору изведена не была.

Согласно договора, размер процентов за пользование суммой займа составляет 547,5 % годовых, т.е. за каждый день пользования денежными средствами подлежат уплате проценты в размере 1,5 % от суммы займа. Размер процентов за каждый день пользования суммой займа составляет 30 руб. Размер процентов, подлежащих уплате по договору займа с 23 апреля 2016 г. по 24 апреля 2017 г. (например, день составления искового заявления) составляет: 366 дн. х 30 руб. = 10 980 руб.

Поскольку договор займа заключен после 29 марта 2016 года, к данным правоотношениям применяются положения п. 9 ч. 1 ст. Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельност микрофинансовых организациях» о запрете начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платеж достигнет четырехкратного размера суммы займа. Таким образом, размер процентов указанный период составляет: 2 000 руб. х 4 К = 8 000 руб.

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с должника на день составления искового заявления составляет: 2 000 руб.(сумма займа) + 8 000 руб.(проценты за пользование займом по договору 10 000 руб.

4. Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в частности, внес изменения в ст. 12 Федерального закона от 20 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа. Указанные положения статьи 12 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»» (в редакции указанного Федерального закона) применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.

Например, 10.04.2017 г. заемщик получила из кассы микрофинансовой организации 30 000 рублей по договору микрозайма. Микрозайм выдан на срок 6 месяцев, срок возврата до 30 ноября 2017 г. Процентная ставка 120,0 % в год (п. 1.2 Договора). Всего заемщиком были осуществлены платежи 15.05.2017 г. в размере 7 000 руб., зачисленный в счет оплаты процентов по договору 3000 руб., основного долга 3 925 руб., пени 75 руб., а также 13.06.2017 г. в размере 7 000 руб., зачисленный в счет оплаты процентов по договору 2760 руб., основного долга 4 201 руб., пени 39 руб. Микрофинансовая организация просит взыскать с ответчика основную сумму в размере 21874,00 руб., проценты по договору в размере 11198,00 руб., неустойку (пени) в сумме 1060 руб., проценты за пользование займом за период с 11.11.2017 по день возврата суммы займа из расчета 120% годовых на сумму остатка основного долга, услуги представителя 4500 руб., расходы по уплате госпошлин размере 1223,96 руб.

Поскольку договор займа заключен после 1 января 2017 года, к данным правоотношениям применяются положения п. 9 ч. 1 ст. Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ) о запрете начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа.

Таким образом, предельный размер процентов по указанному договору займа составляет: 21 874 руб. х 3 К = 65 622 руб.

Выводы.

1. В договорах микрозайма, заключенных до 01.07.2014 (т.е. до вступления в законную силу Федерального закона от 21.12.2013 № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), по истечении срока действия договора микрозайма, проценты за пользование займом подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

2. К договорам микрозайма, заключенным после 01.07.2014 до 28.03.2016 г., должны применяться нормы ФЗ от 21.12.2013 № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма без обеспечения сроком до 1 года является не средневзвешанная процентная ставка, установленная Банком России, а среднерыночные значения полной стоимости кредитов указанной категории.

3. Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

Указанное выше ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до четырехкратного размера суммы займа должно применяться к договорам микрозаймов, заключенным с 29 марта 2016 года по 31 декабря 2016 г.

4. Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в частности, внес изменения в ст. 12 Федерального закона от 20 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа. Указанные положения статьи 12 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции указанного Федерального закона) применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.

Мировой судья судебного участка №8

Заволжского судебного района г. Ульяновска

Найля Илдаровна Топоркова

фото с uhdtv.ru